La rente ne bouge pas, mais l'épicerie, les assurances et les taxes, oui. Quand les paiements minimums finissent par manger la moitié du chèque, la valeur accumulée dans la maison peut tout regrouper. Sans la vendre, et sans déménager.
Cinq étapes, environ deux minutes. Gratuit et sans engagement.
À la retraite, on ne peut pas prendre un quart de travail de plus. La seule variable qui reste, c'est le montant qui sort chaque mois.
Une carte prise pendant une mauvaise année, une marge utilisée pour aider quelqu'un, des réparations qu'il a bien fallu faire. Les minimums partent en intérêts, donc le solde reste le même d'une année à l'autre pendant que la rente, elle, n'augmente pas.
Les soldes sont payés par le notaire au déboursement. Il reste un versement, garanti par la maison, établi en fonction du revenu qui entre réellement. Vous restez chez vous.
Un prêt garanti par la maison à la retraite mérite une vraie discussion sur la stratégie de sortie, parce qu'un revenu fixe ne permet pas toujours de refinancer plus tard en banque. Les trois issues réalistes sont un refinancement conventionnel si le dossier s'est assaini, une hypothèque inversée, ou la vente au moment choisi par vous. On vous en parle avant, pas après. Et parlez-en aussi à vos enfants : ça touche la succession.
Rien n'est engageant avant la signature chez le notaire. Vous pouvez arrêter à n'importe quel moment, et personne ne vous rappellera pour insister.
Cinq questions sur vos dettes et votre propriété. Aucune pièce justificative, aucune vérification de crédit. Vous obtenez tout de suite une estimation de ce qui est regroupable et de ce que ça changerait à votre versement mensuel.
Pour valider les montants, comprendre d'où vient le revenu — rente, RRQ, pension de la Sécurité de la vieillesse, FERR — et répondre à vos questions. Prenez le temps qu'il vous faut : personne ne vous bouscule à cette étape.
Le partenaire retenu vous revient par écrit avec ses conditions : montant, taux, terme, frais, et le rang de l'hypothèque. Prenez-les et faites-les lire par quelqu'un en qui vous avez confiance avant de répondre. C'est normal et c'est sain.
La signature se fait chez le notaire, qui vous réexplique tout et qui rembourse directement vos créanciers à même le déboursement. Vous n'avez aucun virement à faire vous-même. Le mois suivant, il ne reste qu'un versement.
Les retraités reçoivent beaucoup d'appels de gens qui promettent une approbation avant même de savoir leur nom. Voici exactement ce qu'on fait, et ce qu'on ne fait pas.
Le regroupement en deuxième rang n'est pas toujours la meilleure. Voici comment les comparer honnêtement.
| Option | Ce que ça coûte | Ce que ça implique | Quand c'est le bon choix |
|---|---|---|---|
| Regroupement en deuxième rang | Généralement 9,99 % à 14,99 % chez un prêteur privé | Un versement mensuel à faire. Vous gardez la maison et le contrôle | Vos dettes tiennent dans la valeur disponible et votre rente couvre le nouveau versement |
| Hypothèque inversée | Taux plus bas que le privé, mais les intérêts s'accumulent sans être payés | Aucun versement mensuel. La dette grossit et gruge la valeur laissée à la succession | Vous avez 55 ans ou plus, vous voulez zéro versement, et la succession est au courant |
| Vendre et réduire | Frais de courtage et de déménagement, une fois | Vous quittez la maison, mais vous encaissez toute la valeur nette | La maison est devenue trop grande ou trop coûteuse à entretenir de toute façon |
Les fourchettes ci-dessus sont des ordres de grandeur observés sur le marché québécois et non une offre. Une hypothèque inversée est offerte par des institutions spécialisées et n'est pas un produit que nous distribuons. Si c'est la meilleure avenue pour vous, on vous le dira et on vous dira vers qui vous tourner.
Ce n'est pas un échec d'utiliser la valeur qu'on a bâtie. C'est exactement ce à quoi elle sert, à condition que le versement soit calibré sur ce qui entre vraiment chaque mois.
Voir mon estimationOn préfère vous le dire tout de suite plutôt que de vous faire perdre une semaine.
Non. Contrairement à une banque, un prêteur alternatif qui finance sur la valeur de la propriété ne refuse pas sur la base de l'âge. Ce qui compte, c'est la valeur accumulée et votre capacité à faire le versement. Ce qui change avec l'âge, c'est qu'il faut être plus prudent sur la stratégie de sortie, et notre calculateur applique d'ailleurs un plafond plus bas pour cette raison.
C'est la bonne question à poser, et la réponse honnête est que le risque change de nature. Une dette de carte de crédit n'est pas garantie par votre propriété ; une fois regroupée, elle l'est. C'est ce qui fait baisser le taux, et c'est aussi ce qui fait qu'un défaut prolongé peut mener à des procédures sur la maison. C'est exactement pour ça que notre analyse refuse les dossiers où le versement serait trop serré pour une rente, au lieu de les faire passer.
Une hypothèque inversée ne demande aucun versement mensuel, mais les intérêts s'accumulent et grugent la valeur qui restera à la succession. Un regroupement en deuxième rang demande un versement chaque mois, mais la dette ne grossit pas toute seule et vous gardez le contrôle. Le bon choix dépend de votre liquidité mensuelle et de ce que vous voulez laisser. Si l'inversée est meilleure pour vous, on vous le dira.
Un prêt n'est pas un revenu, donc il n'est pas imposable et n'affecte pas en soi le RRQ ni la pension de la Sécurité de la vieillesse. Attention par contre si vous financez en retirant d'un FERR ou d'un REER : ce retrait-là, lui, est un revenu imposable et peut réduire le Supplément de revenu garanti. C'est une des raisons pour lesquelles utiliser la valeur de la maison est souvent plus avantageux que piger dans les épargnes. Validez votre cas avec un fiscaliste.
Un Seul Paiement est un service d'analyse et de mise en relation. Selon votre profil, votre dossier est dirigé soit vers un prêteur de notre réseau, soit vers un courtier hypothécaire partenaire qui ira le placer chez le prêteur approprié. Vous saurez exactement à qui vous avez affaire avant de signer quoi que ce soit, et c'est ce partenaire, pas nous, qui fixe le taux et les conditions.
Rien ne vous y oblige, c'est votre décision et votre propriété. Cela dit, une hypothèque sur la maison change ce qui restera à la succession, et on préfère que ça se discute maintenant plutôt que d'être découvert plus tard. On vous encourage à en parler à quelqu'un en qui vous avez confiance, et vous pouvez très bien demander à ce que cette personne soit présente à l'appel.
L'analyse et la mise en relation sont gratuites pour vous. Un dossier hypothécaire comporte par ailleurs des frais normaux — évaluation, notaire, et selon le cas des frais de courtage ou d'ouverture — qui vous seront présentés par écrit par le partenaire avant toute signature. Personne ne vous demandera d'argent d'avance pour « débloquer » un dossier. Si quelqu'un le fait, ce n'est pas nous, et c'est une fraude.
Vous obtenez votre estimation à la fin du formulaire, à l'écran, sans attendre un rappel. Si la réponse est non, on vous le dira aussi, et on vous dira vers qui vous tourner.
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