Vous payez vos comptes. Le problème, c'est qu'il y en a cinq, que les taux tournent autour de 20 % et que le solde ne descend jamais. La valeur accumulée dans votre maison peut tout regrouper en un seul versement.
Cinq étapes, environ deux minutes. Gratuit et sans engagement.
Regrouper ne fait pas disparaître ce que vous devez. Ça change la structure : un créancier au lieu de six, une date au lieu de six, un taux au lieu de six.
Cartes à 19,99 %, marge, prêt personnel, comptes en recouvrement. Les paiements minimums partent presque tous en intérêts, donc le solde bouge à peine d'un mois à l'autre. C'est ce qui donne l'impression de payer dans le vide.
Les soldes sont payés directement par le notaire au moment du déboursement. Il ne reste qu'un versement, garanti par votre maison, à un taux généralement bien inférieur à celui d'une carte de crédit.
Regrouper des dettes non garanties sur votre maison les transforme en dettes garanties par votre maison. C'est ce qui fait baisser le taux, et c'est aussi ce qui fait qu'un défaut de paiement n'a plus les mêmes conséquences qu'un défaut sur une carte de crédit. Notre analyse le dit clairement quand ce n'est pas une bonne idée dans votre cas, et ça arrive.
Rien n'est engageant avant la signature chez le notaire. Vous pouvez arrêter à n'importe quel moment, et personne ne vous rappellera pour insister.
Cinq questions sur vos dettes et votre propriété. Aucune pièce justificative, aucune vérification de crédit. Vous obtenez tout de suite une estimation de ce qui est regroupable et de ce que ça changerait à votre versement.
Pour valider les montants exacts, comprendre votre situation et répondre à vos questions. C'est à cette étape qu'on détermine si votre dossier va chez un prêteur de notre réseau ou chez un courtier hypothécaire partenaire.
Le partenaire retenu analyse le dossier et vous revient avec ses conditions : montant, taux, terme, frais. Vous les recevez par écrit. Tant que rien n'est signé, rien n'est engagé.
La signature se fait chez le notaire. C'est lui qui rembourse directement vos créanciers à même le déboursement, donc vous n'avez aucun virement à faire vous-même. Le mois suivant, il ne reste qu'un versement.
Vous avez probablement déjà reçu des appels de gens qui promettent une approbation avant même de savoir votre nom. Voici exactement ce qu'on fait, et ce qu'on ne fait pas.
Il y a quatre chemins possibles quand les dettes dépassent la capacité de paiement. Celui-ci n'en est qu'un, et il ne convient pas à tout le monde.
| Option | Coût typique | Effet sur le dossier de crédit | Quand c'est le bon choix |
|---|---|---|---|
| Regroupement sur la maison | Généralement 9,99 % à 14,99 % chez un prêteur privé, moins chez un prêteur A si vous vous qualifiez | Aucune note négative. Les comptes regroupés apparaissent payés | Vous êtes propriétaire, vous avez de la valeur accumulée, et votre revenu couvre le nouveau versement |
| Prêt de consolidation non garanti | Souvent 12 % à 30 % selon le dossier | Une enquête de crédit, puis un nouveau compte | Vous n'êtes pas propriétaire et votre cote est encore bonne |
| Proposition de consommateur | Une partie de la dette est effacée, le reste est étalé | Note R7 inscrite pour plusieurs années | Les dettes dépassent largement ce que votre maison peut garantir |
| Ne rien changer | Les taux de carte continuent de courir sur le solde complet | Se dégrade si un paiement saute | Le déséquilibre est temporaire et vous voyez la fin |
Les fourchettes ci-dessus sont des ordres de grandeur observés sur le marché québécois et non une offre. Seul le partenaire qui étudie votre dossier peut vous donner des conditions réelles. Une proposition de consommateur relève d'un syndic autorisé en insolvabilité.
C'est la valeur accumulée dessus qui décide, pas les six derniers mois de votre dossier de crédit. C'est exactement pour ça que ce chemin existe quand la banque a dit non.
Voir mon estimationOn préfère vous le dire tout de suite plutôt que de vous faire perdre une semaine.
Non. Le formulaire est une analyse basée uniquement sur ce que vous déclarez. Aucune enquête n'est faite auprès d'Equifax ou de TransUnion à cette étape, donc aucune trace n'apparaît à votre dossier. Une vérification n'a lieu que plus tard, si vous décidez d'aller de l'avant avec un partenaire, et on vous le dira avant.
Pas en soi. Dans ce type de dossier, c'est la valeur accumulée dans votre maison qui porte la décision, parce que c'est elle qui garantit le prêt. Une cote abîmée par des dettes de consommation ne ferme pas la porte. Ce qui la ferme, c'est de ne pas avoir assez de valeur accumulée pour couvrir ce qu'il y a à regrouper.
Un Seul Paiement est un service d'analyse et de mise en relation. Selon votre profil, votre dossier est dirigé soit vers un prêteur de notre réseau, soit vers un courtier hypothécaire partenaire qui ira le placer chez le prêteur approprié. Vous saurez exactement à qui vous avez affaire avant de signer quoi que ce soit, et c'est ce partenaire, pas nous, qui fixe le taux et les conditions.
L'analyse et la mise en relation sont gratuites pour vous. Un dossier hypothécaire comporte par ailleurs des frais normaux — évaluation, notaire, et selon le cas des frais de courtage ou d'ouverture — qui vous seront présentés par écrit par le partenaire avant toute signature. Personne ne vous demandera d'argent d'avance pour « débloquer » un dossier. Si quelqu'un le fait, ce n'est pas nous.
C'est la bonne question à poser, et la réponse honnête est que le risque change de nature. Une dette de carte de crédit n'est pas garantie par votre propriété ; une fois regroupée, elle l'est. C'est ce qui fait baisser le taux, et c'est aussi ce qui fait qu'un défaut prolongé peut mener à des procédures sur la maison. C'est pour ça que notre analyse refuse les dossiers où le nouveau versement serait trop serré, au lieu de les faire passer.
L'analyse en ligne prend deux minutes et vous donne une estimation immédiate. L'appel de validation se fait généralement dans les jours ouvrables suivants. Le délai jusqu'au déboursement dépend ensuite du partenaire et du notaire : dans un dossier simple, on parle de quelques semaines plutôt que de quelques mois.
Oui, et il faut le dire à l'analyste dès l'appel. Une proposition active ne ferme pas automatiquement la porte — il existe des dossiers où la valeur de la maison sert justement à racheter la proposition — mais ça change complètement l'analyse et la négociation doit passer par votre syndic. Ne cachez pas cette information : elle ressortira de toute façon, et elle peut jouer en votre faveur.
Vous obtenez votre estimation à la fin du formulaire, à l'écran, sans attendre un rappel. Si la réponse est non, on vous le dira aussi, et on vous dira vers qui vous tourner.
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