Vous vous payez le minimum en salaire, vous déduisez tout ce qui est déductible, et au bout de la ligne votre avis de cotisation raconte une histoire qui n'a rien à voir avec votre vraie capacité de payer. La maison, elle, ne ment pas.
Cinq étapes, environ deux minutes. Gratuit et sans engagement.
Un employé montre deux talons de paie et le dossier avance. Vous, vous montrez des états financiers optimisés fiscalement, et l'ordinateur de la banque conclut que vous gagnez 30 000 $. C'est le même dossier, lu par deux grilles différentes.
La marge d'entreprise qui monte chaque fois qu'un client paie en retard, les cartes qui servent de coussin entre deux contrats, le prêt d'équipement, et parfois une entente de paiement avec Revenu Québec. Chacune a sa date, son taux et son créancier.
Les soldes sont payés par le notaire au déboursement. La marge d'entreprise redevient disponible pour ce à quoi elle sert : absorber un délai de paiement, acheter du matériel, prendre un contrat plus gros.
Regrouper des dettes d'entreprise non garanties sur votre résidence personnelle change la nature du risque : ce qui pesait sur l'entreprise pèse maintenant sur la maison. Pour un travailleur autonome, c'est souvent déjà le cas par le jeu des cautionnements personnels, mais pas toujours. Vérifiez-le avant de vous engager, et dites-le à l'analyste.
Rien n'est engageant avant la signature chez le notaire. Vous pouvez arrêter à n'importe quel moment, et personne ne vous rappellera pour insister.
Six questions sur vos dettes, votre entreprise et votre propriété. Aucun état financier, aucune vérification de crédit. Vous obtenez tout de suite une estimation de ce qui est regroupable et de ce que ça changerait à votre versement.
Pour valider les montants exacts et comprendre la structure : incorporé ou non, depuis combien de temps, d'où vient le revenu. C'est à cette étape qu'on détermine si le dossier va chez un prêteur du réseau ou chez un courtier hypothécaire partenaire.
Il vous revient avec ses conditions par écrit : montant, taux, terme, frais. Selon le partenaire, on vous demandera des états financiers ou de simples relevés bancaires d'entreprise. Tant que rien n'est signé, rien n'est engagé.
La signature se fait chez le notaire, qui rembourse directement vos créanciers à même le déboursement. Vous n'avez aucun virement à faire vous-même. Le mois suivant, il ne reste qu'un versement.
Vous avez probablement déjà reçu des appels de gens qui promettent une approbation avant même de savoir votre nom. Voici exactement ce qu'on fait, et ce qu'on ne fait pas.
Aucune de ces quatre situations n'est un problème de solvabilité. Ce sont des problèmes de lecture, et c'est exactement le trou que le financement alternatif remplit.
Vous avez fait exactement ce que votre comptable recommande : vous payer le minimum et laisser le reste dans l'entreprise. Résultat, la ligne que la banque regarde est basse, et son calcul d'endettement échoue avant même qu'un humain ouvre le dossier.
La plupart des prêteurs institutionnels exigent deux ou trois exercices complets. Si vous êtes à votre compte depuis quatorze mois, le dossier ne se rend nulle part, même avec un carnet de commandes plein.
Trois gros mois, deux mois creux, un contrat qui paie à 90 jours. La moyenne annuelle est bonne, mais la grille cherche de la stabilité mensuelle et ne la trouve pas.
Une marge d'entreprise utilisée à 95 % est lue comme un signal de détresse, alors que dans les faits c'est souvent juste un décalage entre vos paiements à recevoir et vos paiements à faire.
La valeur accumulée sur votre propriété est un actif réel. Utilisée correctement, elle règle un problème de liquidité sans toucher à la structure de votre entreprise.
Voir mon estimationOn préfère vous le dire tout de suite plutôt que de vous faire perdre une semaine.
Pas pour l'analyse en ligne, et pas pour l'appel de validation. Selon le partenaire retenu et le montant demandé, on pourra vous demander plus tard des relevés bancaires d'entreprise ou vos deux derniers exercices. Beaucoup de dossiers se font sans états financiers, justement parce que c'est la valeur de la propriété qui porte le risque.
Non, mais ça resserre le plafond. Notre calculateur en tient compte automatiquement : une entreprise de moins d'un an fait descendre la part finançable de la valeur de votre maison. Vous aurez donc une estimation plus prudente, pas un refus automatique.
Oui, et c'est fréquent. Une dette fiscale peut être incluse dans le regroupement et remboursée directement par le notaire au déboursement. Dites-le dès l'appel : selon le montant et l'ancienneté, l'Agence du revenu ou Revenu Québec peut avoir inscrit une charge, et ça change l'ordre des priorités sur la propriété.
Le regroupement ne ferme pas votre marge, il la rembourse. C'est généralement l'effet recherché : la marge redevient disponible. Attention par contre à la discipline qui suit, parce qu'une marge remise à zéro et regarnie en six mois laisse la personne avec les deux dettes. L'analyste va vous en parler franchement.
Un Seul Paiement est un service d'analyse et de mise en relation. Selon votre profil, votre dossier est dirigé soit vers un prêteur de notre réseau, soit vers un courtier hypothécaire partenaire qui ira le placer chez le prêteur approprié. Vous saurez exactement à qui vous avez affaire avant de signer quoi que ce soit, et c'est ce partenaire, pas nous, qui fixe le taux et les conditions.
Non, et ce serait un mauvais plan. Le financement alternatif est une transition, généralement de 18 à 24 mois. Le but est d'assainir le dossier pendant cette période pour retourner ensuite vers un prêteur conventionnel à meilleur taux. Si personne ne vous parle de la sortie, c'est mauvais signe.
L'analyse et la mise en relation sont gratuites pour vous. Un dossier hypothécaire comporte par ailleurs des frais normaux — évaluation, notaire, et selon le cas des frais de courtage ou d'ouverture — qui vous seront présentés par écrit par le partenaire avant toute signature. Personne ne vous demandera d'argent d'avance pour « débloquer » un dossier. Si quelqu'un le fait, ce n'est pas nous.
Vous obtenez votre estimation à la fin du formulaire, à l'écran, sans attendre un rappel. Si la réponse est non, on vous le dira aussi, et on vous dira vers qui vous tourner.
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